2025 年 6 月 12 日

Chris Britt 谈 Chime 和为普通美国人重新定义银行业务

Chris Britt 创立 Chime 的目标很明确：帮助普通美国人实现财务进步。在这一集中的“不寻常之路”中，ICONIQ 风险投资合伙人 Greg Stanger 与 Chris 坐下来思考从使命驱动的想法到现代银行业最受认可的名字之一的历程。

Chris 分享了个人经历如何塑造 Chime 对透明度、信任和会员至上产品的关注。从早期的怀疑到考验团队韧性的时刻，他详细介绍了 Chime 如何构建一个技术平台，在不牺牲同理心的情况下优先考虑效率。其结果是，这家公司正在帮助重新定义成为数百万人的金融合作伙伴的含义。

《不寻常的道路》提供了塑造创始人旅程的决定性时刻的幕后花絮。

Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (00:20)：Chris，非常感谢您来到这里。这是我们一直期待的一次对话，并且非常高兴听到您的想法并与我们的社区分享。
Chime 创始人兼首席执行官 Chris Britt (00:29)：非常感谢您邀请我，Greg。
Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (00:31)：非常感谢。
Chime 创始人兼首席执行官 Chris Britt (00:32)：是的。
Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (00:32)：我们为什么不深入研究。我认为，您在 2012 年创办了这家公司，主要是为了满足普通美国人的需求，他们经常被忽视，有时甚至可能没有受到传统银行的良好对待。也许只是与我们分享一下您说的那一刻，嘿，这是我想要服务的客户，这是我需要创办的公司。
Chime 创始人兼首席执行官 Chris Britt (00:57)：如果我没有说我在建立这项业务时看到了一个有吸引力的商机，那我就是在撒谎，但它实际上比这更个人化。如您所知，我与妈妈和两个兄弟姐妹在布朗克斯郊外的一间公寓里长大。父母离异，也没上过大学，所以我亲身经历了普通人的成长过程。
我很幸运获得了去私立学校的奖学金，在我楼下的公寓里住着一个名叫乔的男人。乔把我保护在他的羽翼之下。我妈妈正在工作，挨家挨户推销吸尘器，忙忙碌碌，
(01:32)：教导我们所有人职业道德，他就像祖父一样照顾我。他最终支持我，资助我上私立学校，并最终上大学。那次经历，听起来显然很疯狂，但它只是改变了我的生活方向。
只要想到教育和机会如何改变人们的生活轨迹，我一直觉得我们的使命与帮助普通人实现财务进步有着非常密切的联系，而这正是我们的目标。它从一个不依赖费用的银行账户开始，为那些与财务健康最紧迫的核心领域的人们提供帮助。
Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (02:16)：让我们花一分钟时间讨论一下，我认为“财务赋权”这个短语在 Chime 中得到了很多运用。这对你来说意味着什么？它如何显示在 Chime 中？
Chime 创始人兼首席执行官克里斯·布里特 (Chris Britt) (02:27)：我认为，就美国这一巨大市场而言，我们意识到，大约 75% 的美国人年收入大约在 10 万美元以下，大约三分之二的美国人靠工资过活。因此，结果就是人们普遍对自己的钱感到焦虑。
(02:46): 他们有时觉得自己不知道自己的立场，而且可能与他们合作的现有银行合作伙伴不一定专注于帮助他们。从创建品牌的最初几天起，我们就非常有意识，但更重要的是一种体验，让人们相信我们会照顾他们的最大利益，让他们与自己的余额保持联系，让他们尽快获得资金。
如您所知，我们大约 70% 的收入来自支付驱动的收入，因此当人们使用银行卡、在线交易或亲自进行交易时。当他们向我们付款时，这就是我们通过 Visa 赚钱的主要方式。我们喜欢的一点是它创建了一种银行业独特的商业模式，因为它与消费者保持一致。我们每天都必须赢得钱包顶级卡的地位，如果我们做到了，那么我们就能在经济上得到锻炼。事情发生在我们身上。
这与许多现有企业为这个日常消费群体提供服务的方式截然不同，后者更注重多一点小钱，多一点费用，以获得低余额。
Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (03:55)：回想起来，当我回想起我们第一次见面时，您为我们描述了这一点，您谈到了这些日常美国人，您谈到了免费，而现在我们正处于 2025 年。您是如何如此接近这一愿景而不偏离正轨的？
Chime 创始人兼首席执行官 Chris Britt (04:10)：嗯，我想说，从早期我们有很多怀疑论者的时候起，我们确实就经受住了考验。很多很多人放弃了对 Chime 的投资。我们从一开始就知道，服务这些日常消费者的最佳方式是发展主要账户关系，通常是直接存款关系，大多数投资者说，上帝，克里斯，你为什么要从这个开始呢？是的，这是金融服务业中最有价值的关系，但也是最难培养的关系。
我们知道，如果您成功地建立了主要关系的信任，那么就不乏通过这种关系获利的方法。我们更喜欢通过支付来货币化，但显然还有很多额外的机会来添加我们可以以低成本方式提供的服务，以帮助人们在生活中取得进步。所以，是的，这个愿景实际上从未真正改变过，我认为它确实为我们创造了独特的优势，因为我们已经能够开发它并被称为用于主要银行服务的服务，这与其他一些金融科技应用程序有点不同。
Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (05:18)：是的。当你思考你刚才描述的信任关系时，它听起来并不高科技，听起来并不有利可图，它只是听起来有点中间。但你已经建立了所有这一切的基础上的大量技术，而我们的论文，其中很大一部分只是听到你和你的联合创始人瑞安谈论你正在建立的所有技术，这些技术将消除成本，这样你就可以有效地成为最高效的银行，无论是数字银行还是其他银行，并以免费且仍然有利可图的方式为你的客户提供服务。
Chime 创始人兼首席执行官 Chris Britt (05:53)：我认为真正推动我们实现这一目标的实际上是一项具有挑战性的事件。如果我回顾我们的历史和一些最难忘的时刻，有时成长的最佳机会就是来自这些充满挑战的时代。 2019年，我们遇到过第三方处理系统宕机几个小时的情况。我记得——
Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (06:11)：我记得。
Chime 创始人兼首席执行官 Chris Britt (06:11)：那是一段残酷的时光，Ryan 和我，我想 Ryan 已经好几天没睡觉了。这实际上只是公司文化中的其中一个时刻，我们看到公司的每个人都站出来了。招聘人员、财务人员回答客户服务问题等等。
我记得我曾为如何以真实的方式与我们的会员沟通、承担责任、承担责任而苦苦挣扎，并将这张便条发送给数百万人，并得到了有史以来最令人难以置信的反馈。我以为人们很沮丧。我不会说他们不生气，因为——
Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (06:51)：在那几个小时里他们无法动用自己的资金。
Chris Britt，Chime 创始人兼首席执行官 (06:53)：在那里待了几个小时。但我们得到的反馈是对我们的产品和服务的难以置信的热爱。有点像，嘿，我们知道这种事情时常发生，但我爱你们，我们将与你们共度一生。
这只是其中一个时刻，您会意识到我们在会员的生活中扮演着多么重要的角色，我们不能认为这是理所当然的，我们必须确保尽我们所能，以确保我们拥有始终在线的服务。正是那一刻真正促使我们决定拥有自己的核心。我们会建造它，我们建造了它，现在我们运营自己的核心，我认为相对于银行领域或金融科技领域的其他公司来说，这有很大的不同。
Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (07:34)：当然。
Chime 创始人兼首席执行官 Chris Britt (07:34)：我们可以按照我们想要的方式优先考虑增强功能，并确保我们完全掌控自己的命运并照顾我们的会员。
Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (07:44)：所以我想这确实在产品战略中得到了充分体现。
Chime 创始人兼首席执行官 Chris Britt (07:49)：然后我们会尽力庆祝这一点，并介绍那些取得良好进展的人或其他符合我们精神的人，以某种方式回馈社区。我们这样做是为了庆祝我们所谓的变革者，我们向那些在社区中做积极事情的人致敬，他们也恰好是 Chime 的成员。
Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (08:09)：哦，太棒了。
Chime 创始人兼首席执行官 Chris Britt (08:10)：人们会认为，如果你每年只赚 35、45、55000 美元，是的，很多人都像我一样靠着薪水生活，但这些人的运气并不差。他们过着自己的生活，回馈社区，做志愿者，所以我们尽一切努力来庆祝我们的会员，并确保我们尽我们所能。
Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (08:37)：请告诉我们有关 Chime Scholars 计划的信息以及您在那里建立的内容、该计划的运作方式以及它的全部内容。
Chris Britt，Chime 创始人兼首席执行官 (08:42)：我对 Chime 学者基金会感到无比自豪和兴奋。我们做出了 1% 的承诺，所以我们拿出了 1% 的股权，基本概念是帮助那些需要一点帮助的人——
Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (08:55)：这太棒了，很抱歉打断一下，但是当您做出这一承诺时，您可能没有考虑到我们今天所考虑的相同数字。从绝对意义上来说，它是——
Chime 创始人兼首席执行官 Chris Britt (09:05)：我们希望，是的，应该如此。
Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (09:06)：它应该是一个合适的规模。
Chime 创始人兼首席执行官 Chris Britt (09:07)：资金应该相当充足。这太令人兴奋了。因此，我们正在帮助人们，包括来自非传统背景的人们。这不仅仅适用于四年制精英大学之类的事情。这是针对普通人的。
去年我们提供了大约 500 个奖学金。我们在四年内提供高达 20,000 美元的奖学金，我们的目标是在未来几年内获得 10,000 美元的奖学金。这不仅仅是为了 Chime 成员或他们的家人，但我们显然看到——
Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (09:39)：其中一些是 Chime 成员。
Chris Britt，Chime 创始人兼首席执行官 (09:41)：我们确实有一些 Chime 成员。我们认为企业树立良好榜样也很重要。有很多值得关注的地方。瑞安和我选择教育很大程度上是基于我所拥有的一些背景。
Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (09:52)：是的。在 ICONIQ，我们非常注重影响力，我们喜欢你们所做的事情，我也为能成为其中的一部分而感到自豪。我们来谈谈未来吧。我们现在坐在这里，我们已经讨论了你已经走了多远。快进10年、20年。告诉我奇梅长什么样。
Chris Britt，Chime 创始人兼首席执行官 (10:11)：我很感谢您对这一代人的培养。这正是我们的想法
(10:15)：这个公司和这个品牌。在年收入十万美元的消费者中，Chime 已经是美国第三大银行品牌，而我们不是银行。我们与银行合作存款。因此，就独立品牌知名度而言，Chime 目前仅落后于摩根大通和美国银行，我认为这为我们奠定了基础，也为我们继续发展并成为年收入约 10 万美元的人们的主要客户关系奠定了基础。
我们希望成为该类别市场份额第一。展望未来，考虑到我们今天的处境，我们认为这是可以实现的。我们将保留——
Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (10:57)：鉴于您所做的一切，看来它应该在您的范围内——
Chime 创始人兼首席执行官 Chris Britt (11:00)：我们将继续添加——
Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (11:01)：——野心。
Chime 创始人兼首席执行官 Chris Britt (11:02)：——新产品和服务可推动更多参与。我们将继续以您设立直接存款并将其用作主要银行账户和基本上作为您的财务生活中心的公司而闻名。
Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (11:16)：我们来谈谈领导力。在与我们合作过的所有创始人中，您和 Ryan 无疑是其中最杰出的创始人之一，同时，您还建立了一支本身就非常出色的团队。关于你如何最终组建一支像你这样的团队，你有什么想法吗？
Chime 创始人兼首席执行官 Chris Britt (11:35)：我认为首先要雇用非常有才华的人才，显然我们对此有很高的标准。但我认为我们也非常幸运，因为公司的重点、公司的使命使我们能够吸引那些对这一使命感到兴奋并真正充满热情的人。
我认为，我们能够招募到的很多人，根据他们的成长经历等，确实在经济上遇到了一些困难，因此，在引进充满热情的顶级人才方面，这确实对我们来说是一个优势。
Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (12:07)：Chime 显然是一家使命驱动的公司。对于受到您所做的事情启发的其他创始人，您有什么建议？
Chime 创始人兼首席执行官克里斯·布里特 (Chris Britt) (12:15)：这是我第一次担任首席执行官，我记得我们聘用的第一批最重要的员工之一是一位名叫梅丽莎·阿尔瓦拉多 (Melissa Alvarado) 的女性，我聘用她为——
Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (12:23)：Melissa，是的。
Chime 创始人兼首席执行官 Chris Britt (12:24)：——分析和增长总监。在我们的第一次会议上，在她真正加入公司之前，我已经招募了她大约一年，她问我，好吧，告诉我你的核心价值观。而且我无法将它们表达出来。她说，好吧，你墙上没有它们。为什么我们不必这样做呢？
我永远不会忘记这对她来说有多重要，她是对的，因为——
Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (12:48)：您已经有了它们，但要阐明它们。
Chime 创始人兼首席执行官克里斯·布里特 (Chris Britt) (12:49)：我们有他们，但我们只是想，好吧，我们当然会雇用像我们一样有网络的人。所以我想说，花点时间确保你了解你的使命和愿景是什么。这可能听起来很做作，当你只是想生存到下一轮融资时，这可能听起来没有必要，但我认为这至关重要。它定下了基调。
然后，就像老话所说的那样，如果效果不佳，你必须快速招聘，更快地解雇。我不想听起来很无情，但你必须开始。你必须交付你承诺达到下一个里程碑的结果，所以有时你必须——
Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (13:22)：我们都有超出自身范围的责任。
Chime 创始人兼首席执行官 Chris Britt (13:25)：没错。有时你必须坚强，所以请确保你准备好做出此类艰难的决定。但最终，只关注你所服务的细分市场、你所服务的客户永远不会出错。确保你真正了解他们的需求是什么，然后确保你雇佣周围真正有才华的人来帮助你执行这些需求。
Greg Stanger，ICONIQ 风险投资合伙人 (13:43)：Chris，这是一次很棒的讨论。非常感谢您分享您所拥有的一切，无论是个人的还是商业的。今天与您交谈真是太好了。
Chime 创始人兼首席执行官 Chris Britt (13:51)：感谢您邀请我。这是一次很棒的聊天。

探索更多创始人故事